Финансовый рынок предлагает частным клиентам обширный выбор кредитных продуктов. Чтобы взять , необходимо понимать ключевые отличия между основными видами займов. Рассказываем, как сориентироваться в программах и подобрать нужный продукт.
Какие бывают кредиты
Рассмотрим основные признаки, по которым различаются займы.
Цель
В зависимости от того, как будут использованы деньги, кредиты бывают:
-
Целевые. Их выдают на конкретные траты: покупку квартиры (ипотека), машины (автокредит) или, например, ремонт. Банк часто переводит деньги напрямую продавцу.
-
Нецелевые (потребительские). Банк не будет следить, на что вы потратили деньги.
Гарантии
Условия кредитования зависят от того, что может предложить заемщик в качестве обеспечения.
-
Залог. Имущество (квартира, машина) остается в залоге у банка, пока клиент не выплатит долг.
-
Поручительство. Если заемщик перестанет платить по договору, обязанность перейдет к поручителю.
-
Без обеспечения. Самый простой в оформлении, но у него обычно самая высокая процентная ставка.
Способ погашения
Структура выплат может быть двух видов.
-
Аннуитетная. Сумму разбивают на равные ежемесячные платежи.
-
Дифференцированная. Размер платежа постепенно уменьшается, так как банк начисляет проценты на остаток долга.
Вид процентной ставки
Ставка по договору может быть постоянной или переменной.
-
Фиксированная — не меняется на протяжении всего срока действия договора.
-
Плавающая — может изменяться в зависимости от ситуации на финансовом рынке (например, банк может ее привязать к ключевой ставке Банка России).
Срок действия договора
Важный критерий — период, на который выдают средства.
-
Краткосрочные договоры — до 1 года.
-
Среднесрочные — от 1 года до 5 лет.
-
Долгосрочные — свыше 5 лет (чаще всего ипотека).
Популярные кредитные продукты для физических лиц
Рассмотрим самые востребованные на рынке программы.
Потребительский кредит
Пример нецелевого займа. Может быть как обеспеченным, так и нет. Деньги выдают наличными или зачисляют на карту. Срок обычно не превышает 5-7 лет.
Такой кредит можно оформить в офисе банка или онлайн, подав заявку на сайте или в мобильном приложении.
Автокредит
Разновидность целевого, чаще всего залогового, кредита. Машина, которую покупает клиент, выступает обеспечением до полного погашения долга.
Банк перечисляет деньги либо напрямую дилеру, либо клиенту. При этом заемщик обязан подтвердить, что потратил их по назначению.
Многие банки сотрудничают с автодилерами и предлагают специальные условия. Также действуют государственные льготные программы.
Ипотечный кредит
Целевой заем с обеспечением. Банк финансирует сделку с недвижимостью, а квартира или дом переходят к нему залог до окончательного расчета. Это долгосрочный продукт.
POS-кредит
Его оформляют в магазине на покупку конкретного товара, например техники или мебели. Часто такой кредит называют рассрочкой и дают под 0% на короткий срок — от полугода до двух лет. Покупатель заключает договор с банком — партнером магазина, и при просрочке платежа именно перед ним будет нести ответственность.
Экспресс-кредит
Это так называемый «кредит по паспорту»: разновидность потребкредита, который часто предлагают под рекламными слоганами «деньги за 5 минут» или «до зарплаты». Особенность — упрощенная процедура одобрения, без справок о доходе. Плата за это удобство — высокая процентная ставка. Сумма, как правило, небольшая, до 30-50 тысяч рублей.
Грамотно подобранный кредит, соответствующий вашей жизненной ситуации, поможет быстрее прийти к цели, не откладывая ее на неопределенное будущее. Если вы знаете, в чем основные отличия между кредитными продуктами, вам легче сравнивать предложения банков и делать правильный выбор.
Комментарии (0)